GUIA DEL CONSUMIDOR - SEGUROS DEL HOGAR: Saber más es estar bien asegurado.

INTRODUCCION:

Esta Guía del Consumidor de Seguros del Hogar – o más comúnmente denominado "Seguro Combinado Familiar" - está diseñada para responder a sus inquietudes y ayudarlo en el caso de que decida tomar un seguro de este tipo. En ella encontrará la información básica que usted necesita para familiarizarse con estos tipos de coberturas.

Además de difundir las principales características de las diversas pólizas que se comercializan en nuestro país, esperamos que esta publicación le resulte útil para definir el plan que mejor se adapta a sus necesidades y le brinde herramientas concretas para poder analizar y comparar distintas propuestas. En suma, deseamos que la Guía le permita adoptar la mejor decisión.

Por último, queremos reiterarle que estamos a su servicio para dar respuesta a sus inquietudes, sus dudas o sus quejas.

1 – ¿PARA QUE SIRVE EL SEGURO COMBINADO FAMILIAR?

Para proteger integralmente el patrimonio y familiares del asegurado.

2 – ¿QUE ES UN SEGURO COMBINADO FAMILIAR?

Bajo esta modalidad de cobertura se permite cubrir un conjunto de riesgos mediante una sola póliza, constituyendo así una solución para los eventos a que están expuestos los hogares y miembros de una familia, es decir que el Seguro Combinado Familiar tiene por objeto:

Indemnizar el daño que sufran el asegurado o sus bienes como consecuencia de:

Incendio (edificio y/o mobiliario)
Robo o Hurto del mobiliario de la Vivienda
Robo o Hurto Joyas, Alhajas, Pieles y Objetos Diversos
Daños a bienes de Confort
Daños por Agua al mobiliario y al edificio
Daños a Cristales
Daños al Mobiliario
Responsabilidad Civil por Hechos Privados
Responsabilidad Civil linderos
Accidentes Personales
Accidentes Personales para el Personal Doméstico
Otras Coberturas Adicionales

Bienes Refrigerados(por ejemplo alimentos en el freezer)
Remoción de Escombros (por ejemplo los gastos incurridos por el asegurado cuando un riesgo amparado por esta póliza afecte a sus bienes)
Huracán, Vendaval, Ciclón o Tornado.
Estadía en un hotel a causa de un siniestro cubierto
Pérdida de Alquileres
Gastos por Mudanza
Jugadores de Golf
Robo y/o Hurto de Bienes en Bauleras
Otras.
Es de hacer notar que dicha póliza debe cubrir obligatoriamente el riesgo de Incendio, y como mínimo otra cobertura

Seguidamente explicaremos que se cubre y lo que se excluye en las coberturas más tradicionales:

1.- Incendio:

¿QUÉ SE CUBRE? Se cubre: daños o pérdidas materiales sufridas por los bienes asegurados causados directamente o indirectamente por la acción de los riegos que a continuación se detallan:

Fuego (toda combustión que origine incendio o principio de incendio)
Rayo (toda descarga violenta derivada de una perturbación en el campo eléctrico de la atmósfera)
Explosión (acción súbita, violenta originada por la presión o depresión de algún tipo de gas)
Tumulto popular, Huelga y Lock Out
Vandalismo, Terrorismo y Malevolencia (que no formen parte de guerra, rebelión sedición motín o guerrilla).
Impacto de aeronaves, vehículos terrestres (sus partes y/o mercaderías transportadas)
Humo (que provenga de incendio en el bien asegurado o en las inmediaciones y los causados por desperfectos en el funcionamiento de cualquier aparato que forme parte del sistema de calefacción y/o cocina que se encuentre instalada en el bien asegurado).
¿QUÉ NO SE CUBRE?

Vicio propio de la cosa objeto del seguro.
Terremoto, Meteorito, Maremoto, Erupción Volcánica, Tornado, Huracán o Ciclón, Inundación.
Hechos de guerra civil o internacional.
Combustión espontanea (entendida como la autocombustión de los bienes sin producir fuego)
Quemadura, Chamuscado (producido por el contacto o aproximación a fuentes de calor)
Fenómenos Eléctricos (daños que afecten a la instalación eléctrica, la maquinaria, y aparatos y circuitos que la integran; producidos por la corriente, descarga u otros fenómenos eléctricos, aunque ellos se manifiesten en forma de fuego, fusión y/o explosión.).
Provisión de energía (daños producidos por falta o deficiencia en la provisión de energía, aún cuando fuera momentáneamente, salvo que provenga de un siniestro indemnizable que afecte directamente al riesgo asegurado).
Nuevas alineaciones (entendiéndose por esto, a las pérdidas que surjan mientras se realiza la reconstrucción del edificio dañado por un siniestro).

ROBO Y/O HURTO

¿QUÉ SE CUBRE? Se cubre: daños o pérdidas materiales sufridas por los bienes asegurados causados directamente o por:

Robo y/o Hurto
(Robo y/o hurto del mobiliario que se halle en la vivienda especificada en el frente de póliza)
(Los daños que sufran esos bienes como consecuencia del robo y/o hurto, o su tentativa)
(Los daños que ocasionen los ladrones en el edificio para cometer el delito).
¿QUÉ NO SE CUBRE?

Cuando exista instigación o complicidad (cuando el delito haya sido instigado o cometido por o en complicidad con cualquier miembro de la familia del asegurado o personas que dada su intimidad tengan libre acceso a la vivienda del asegurado, salvo el personal doméstico).
Bienes apartados de la vivienda principal (cuando los bienes se hallen apartados de la vivienda principal o en corredores, patios o terrazas, o al aire libre).
Vivienda deshabitada (cuando la vivienda permanezca deshabitada o sin custodia por un periodo estipulado).
Pérdidas por extravío.

CRISTALES

¿QUÉ SE CUBRE? Se cubre los daños o pérdidas materiales sufridas por los bienes asegurados causadas directamente por:

Rotura o rajadura (por cualquier causa que no este excluida).
Hechos de tumulto popular, huelga o lock out (siempre que no formen parte de hechos de guerra, rebelión, sedición motín o guerrilla).
Gastos de colocación (se cubren los gastos normales de colocación, siempre que estén colocados en la ubicación que se indica en el frente de póliza)
¿QUÉ NO SE CUBRE?

Vicios de construcción (vicios de construcción del edificio, defectos de colocación)
Vibraciones producidas por aeronaves.
Ralladuras, incisiones, hendiduras.

RESPONSABILIDAD CIVIL POR HECHOS PRIVADOS

¿QUÉ SE CUBRE?

Hechos privados, se entiende por hechos privados, a aquellos hechos que no se vinculan con la actividad profesional, industrial, comercial o laboral de cualquier tipo del asegurado, su cónyuge o de cualquier persona por la que el asegurado sea legalmente responsable. Es decir que el Asegurador le dará cobertura al asegurado hasta el límite de la suma asegurada, que se indica en el frente de póliza, por cuanto deba legalmente a un tercero por reclamos derivados de tales hechos privados.
Animales domésticos, el asegurador mantendrá indemne al asegurado, por cuanto deba a un tercero por reclamos derivados de la tenencia de animales domésticos, sin incluir las enfermedades que pudieran transmitir.
Alimentos, es cuando deba legalmente a un tercero por reclamos derivados por el suministro de alimentos.
Importante: no se consideran terceros a: el cónyuge del asegurado, sus parientes hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad.

¿QUÉ NO SE CUBRE?

Obligaciones contractuales (son aquellas obligaciones que derivan de cualquier contrato que celebre o halla celebrado el asegurado)
Uso de vehículos (reclamos por daños a cosas o personas derivadas por el uso o manejo de vehículos, accionados a fuerza motriz, aéreos, terrestres o acuáticos).
transmisión de enfermedades.
Efectos climáticos y otros (reclamos por daños causados por efecto de la temperatura, vapores, humedad, infiltraciones, desagües, rotura de cañerías, humo, hollín, trepidación de maquinarias, ruidos, y otros).
Excavaciones (reclamos por daños causados a inmuebles vecinos por excavaciones realizadas en un inmueble del asegurado).
Escape de gas o descargas eléctricas
Ascensores o montacargas.
Transmutaciones nucleares.
Hechos privados realizados bajo el efecto del alcohol o drogas.

3 – COSTO DEL SEGURO COMBINADO FAMILIAR

Es conveniente para el eventual comprador de un Seguro Combinado Familiar conocer como se compone el costo del seguro en cuestión.

La prima se encuentra discriminada en tres conceptos:

PRIMA PURA: Tasa de riesgo
GASTOS DE ADQUISICION: Comisión del Productor Asesor de Seguros
GASTOS DE EXPLOTACION: Son los gastos en que incurre la entidad aseguradora para poder operar.
De los tres conceptos vertidos anteriormente podemos esquematizar lo siguiente:

PREMIO

--------------------------------------------------------------------------------

PRIMA + Tasas, + Sellados + Derechos de Emisión + Recargos

PRIMA PURA + G. DE EXPLOTACION + G. DE ADQUISICION
(Precio del Seguro)

IMPORTANTE: Cabe señalar, que para el pago de dicho premio, se deberá tener en cuenta lo dispuesto por la Resolución del MINISTERIO DE ECONOMIA Nº 429 del 02/06/00, cuyo cumplimiento, se exigirá respecto de la cobranza de los premios correspondientes a las pólizas y sus endosos y refacturaciones emitidos a partir del 1º de setiembre de 2000, por el cual los únicos medios de cobro habilitados son, a saber:

I) Los Sistemas Electrónicos de Cobro Habilitados.
a) Controladores Fiscales homologados por la Administración de Ingresos Públicos, habilitados por la Superintendencia de Seguros, adquiridos por las entidades aseguradoras.
b) Prestadores de Servicios de Cobro Electrónico.
c) Medios electrónicos de cobro alternativos, autorizados por esta Superintendencia de Seguros

II) Convenios con Entidades Financieras o con Empresas Proveedoras de Tarjetas de Crédito, Débito y/o Compras.
El pago a la entidad aseguradora o al productor asesor de seguros no es cancelatorio de su obligación hasta tanto se formalice el ingreso de los fondos en alguno de los sistemas habilitados..

4 - DESCUENTOS

Usted deberá averiguar que descuentos son ofrecidos por las compañías de plaza antes de adquirir el Seguro Combinado Familiar, (por lo general en este tipo de pólizas ya hay un descuentos por tratarse de la cobertura de un conjunto de riesgos). Asimismo el potencial asegurado esta en todo su derecho de contratar el seguro en forma directa, es decir sin la intermediación del productor asesor de seguros.

5 - CÓMO ELEGIR LA ASEGURADORA Y EL PRODUCTOR

Se debe recordar que el precio no es el único punto importante a considerar cuando se contrata un seguro. Debe hacerse hincapié en la situación económica y financiera de la entidad. También es importante el servicio que proveen la aseguradora y el productor que se seleccione. Por lo tanto, al hacer su elección, es importante el conocimiento personal que el Asegurado tiene de la reputación de la aseguradora y del productor.

QUÉ DEBE BUSCAR EN UNA ASEGURADORA

Cuando contrata un Seguro Combinado Familiar es importante formar criterio para seleccionar la aseguradora apropiada. Para ello es conveniente consultar, en primer lugar, cuál es la situación patrimonial o financiera de la entidad y, en segundo lugar, si tiene medidas precautorias de algún tipo o sanciones, vigentes o recientemente dispuestas por la Superintendencia de Seguros.

QUÉ DEBE BUSCAR EN UN PRODUCTOR

Un Productor Asesor de Seguros es un profesional que ejerce la actividad de asesoramiento e intermediación de seguros. Los Productores pueden desarrollar su tarea para una o varias Compañías y su retribución es una comisión que perciben en función de las primas de las pólizas que venden.

Para poder actuar como tales, los Productores deben estar matriculados en el "Registro de Productores Asesores de Seguros", a cargo de la Superintendencia de Seguros de la Nación. Entre sus funciones y obligaciones se encuentra la de asesorar a los potenciales asegurados, por ello es importante que, antes de contratar un seguro, el Asegurable le consulte acerca de los distintos tipos de pólizas a contratar y sus costos.

Al igual que las Aseguradoras, frente a la Superintendencia de Seguros, los productores u organizaciones de tales deben cumplir con ciertos recaudos administrativos; consecuentemente, el Asegurable también podrá consultar en el Organismo si ese productor u organización tiene o tuvo recientemente sanciones o medidas de algún tipo.

6 - CÓMO ACCEDER A LA CONTRATACIÓN DE UN SEGURO COMBINADO FAMILIAR

Para contratar una póliza, el Asegurado debe completar un formulario denominado "Solicitud del Seguro". Este formulario requiere información personal, como así también el tipo de póliza y Capital Asegurado que se quiere contratar. La aseguradora utiliza esta información para decidir si asumirá o no el riesgo, por lo tanto, es fundamental contestar todas las preguntas completa, exacta y verazmente, de lo contrario la cobertura puede verse afectada. Si una persona ajena completa la solicitud en lugar del Asegurable, éste deberá examinar su exactitud antes de firmarla.

Es usual que la aseguradora requiera que el inmueble a asegurar posea algunas características o medidas de seguridad mínimas (por ejemplo no lindar con terrenos baldíos, obra en construcción o edificio abandonado, altura mínimas del muro divisorio de predios - 1,80m.-, rejas exteriores en aventanamientos, cerraduras doble paleta o bidimensionales, etc.). Es importante consultar cuales son los requisitos de la aseguradora.

Cuando la póliza es emitida, la solicitud se convierte en parte de la misma y cualquier información errónea que se haya brindado puede ocasionar la rescisión o nulidad de la póliza y la pérdida o modificación del capital asegurado.

Cabe destacar que la aseguradora puede requerir que se realice una inspección del inmueble y verificar las medidas de seguridad anteriormente mencionadas.

PARA SU PROTECCION:

Una vez seleccionado el productor y la aseguradora, usted puede:

• Antes de firmar la solicitud de seguro, llamar a la Superintendencia de Seguros y verificar que la aseguradora y el agente seleccionados tienen la autorización correspondiente para operar;
• Consultar en la Superintendencia de Seguros cuál es la situación económica y financiera de la entidad aseguradora, dirigiéndose personalmente o por nota a Avda. Pte. Julio A. Roca 721 (C.P. 1067),Capital Federal, o a los teléfonos 4343-9090, 4331-0188 ó 4331-7456.
"Si usted ha seleccionado una aseguradora o productor no autorizados o suspendidos para operar por la Superintendencia de Seguros de la Nación debe denunciar ante ésta dichas circunstancias a fin de evitar que personas con menos conocimiento que usted se vean perjudicadas".

7 – PUNTOS A TENER EN CUENTA CUANDO SE CONTRATA UN SEGURO COMBINADO FAMILIAR

• Inicio y fin de cobertura: En el Frente de Póliza debe estar claramente especificado el inicio y el fin de la vigencia de la cobertura.
• Capital Asegurado: El Asegurado deberá verificar que la suma asegurada se ajuste al verdadero valor de su bienes, a fin de evitar el infra o sobreseguro.
• El Asegurado deberá tener en cuenta si existen Franquicias o Descubiertos a cargo del Asegurado estipulados en la póliza y, de ser así, si las mismas se adecuan a sus necesidades.
• Es muy importante destacar que bajo ningún concepto y circunstancia, la Superintendencia de Seguros de la Nación, o el Estado en cualquiera de sus formas, se hace responsable por el accionar o por las deudas que tanto el asegurado como la aseguradora tengan con los terceros damnificados. Tampoco responde por la aseguradora respecto de sus deudas con los asegurados. Esto es, no existe un régimen de garantías como el del Banco Central de la República Argentina previsto legalmente para con los ahorristas perjudicados por el cierre de alguna entidad financiera.

8 - EN CASO DE OCURRIR UN SINIESTRO:

8.1 ¿Qué debe hacer el Asegurado?:

El asegurado debe comunicar inmediatamente el siniestro a las autoridades competentes.
Trate de obtener testigos imparciales (Nombre y apellido, número de documento, domicilio y teléfono);
Efectúe denuncia policial detallando claramente lo sucedido y consignando los daños producidos. Lea primero y después firme. Solicite copia de la denuncia;
En caso de incendio, obtener informe de bomberos.
Tratar de obtener fotografías y confeccionar un inventario de los daños sufridos.
El asegurado debe poner en conocimiento del Asegurador la ocurrencia del siniestro (dentro de los tres días de conocerlo)
En caso de un siniestro producido como consecuencia de Responsabilidad Civil, no asuma responsabilidades. Tampoco realice transacciones, el tercero deberá entenderse con su aseguradora
Documente por escrito todas las conversaciones y nombres de personas con las que se pone en contacto en relación con su reclamación.
Mantenga un archivo de todos lo papeles relacionados con su reclamación.
En caso de dudas hacer la consulta a su productor asesor de seguros.
"Importante": En caso en que el asegurado no cumpla con la obligación de denunciar el siniestro en los plazos establecidos, perderá el derecho a ser indemnizado".

Qué hacer frente a una demanda judicial o reclamo

El plazo máximo para efectuar la denuncia es de 3 días.
En caso de recibir una notificación de demanda judicial deberá dar noticia inmediata a la aseguradora cuando el tercero haga valer judicialmente su derecho y enviar toda la documentación pertinente.
La aseguradora asumirá la defensa judicial, salvo que la decline por escrito dentro de los dos días hábiles de recibido la documentación pertinente.
Debe otorgar un poder en favor de los profesionales que designe la aseguradora para su representación judicial, a costa de la aseguradora hasta los límites establecidos en las condiciones contractuales.
La dirección del proceso es un derecho-obligación de la aseguradora.
Si usted asume su propia defensa sin aviso a la aseguradora, los honorarios de los profesionales que designe quedarán a su cargo.

8.2 Tipo y cálculo de la indemnización.

Es de hacer notar que cada cobertura posee formas diferentes de calcular la indemnización, que en las pólizas se denomina "medida de la prestación".

"Conocer la medida de la prestación de cada riesgo cubierto es fundamental para determinar si la suma contratada responde o no a sus necesidades".

8.2.1. A primer Riesgo:

Es una forma de calcular la indemnización, aplicable solamente cuando está expresamente acordado en alguna cobertura específica de la Póliza. En este caso, se indemnizará el daño "hasta el límite de la suma asegurada indicada en el Frente de Póliza", o sea que la suma asegurada es el límite máximo por la cual responderá la aseguradora, sin tener en cuenta la proporción que exista entre la suma asegurada y el valor real del bien asegurado.
El monto a indemnizar será igual al valor a nuevo del bien con deducción de su depreciación por uso, en antigüedad y estado al momento del siniestro. Cuando el objeto no se fabrique más a la época del siniestro, se tomará el valor de venta del mismo modelo que se encuentre en similares condiciones de uso, antigüedad y estado.
El seguro a primer riesgo se aplica en los riesgos que a continuación se detallan, a saber: incendio mobiliario, robo o hurto del mobiliario de la vivienda, daños por agua al mobiliario, daños a cristales, responsabilidad civil por hechos privados, responsabilidad civil linderos, accidentes personales, accidentes personales para el personal domestico.
Cabe destacar que el asegurador podrá optar por reponer el bien por uno similar en estado y uso.

8.2.2. A primer Riesgo Relativo:

En este caso se efectúa siempre una declaración de los valores a riesgo al momento de la contratación del seguro. Al momento del siniestro se aplica la regla proporcional (prorrata) solamente cuando el valor real de los bienes supere al declarado. De no ser así, el asegurador paga como si fuera un seguro a primer riesgo absoluto.

8.2.3 A Prorrata:

Es otra forma de calcular la indemnización, aplicable a aquellos casos en los que no se hubiere acordado expresamente la determinación del pago de la indemnización "a primer riesgo". La formula para obtener el monto de la indemnización a la que el asegurado tiene derecho en estos casos es la siguiente:

Daño producido ´ Suma Asegurada (consignada en el frente de póliza)

--------------------------------------------------------------------------------

Valor real de los bienes ("valor asegurable")

Por ejemplo:

Si la suma asegurada asciende a $ 100.000
El valor real del bien asegurado ("valor asegurable") es de $ 150.000
Y el daño producido en el bien es de $ 100.000
El monto de la indemnización será de:

$100.000 x $100.000

--------------------------------------------------------------------------------
= $66.666
$150.000

Este tipo de medida de la indemnización es aplicada a los riesgos que a continuación se detalla, a saber: incendio edificio, robo o hurto de joyas, alhajas, pieles y objetos diversos, daños a bienes de confort, daños al edificio por agua,

Cabe destacar que a los bienes de confort (TV, equipos de audio, video, computadoras, etc.) se les puede contratar, en concepto de medida de la prestación, tanto la prorrata como el primer riesgo absoluto

9 - DÓNDE SE PUEDE CONSEGUIR INFORMACIÓN

Ante la aseguradora y el productor seleccionados
Ante la Superintendencia de Seguros de la Nación
4338-4000 int. 1011/1014/1015 en el horario de 10:30 a 17:30 hs.

O bien por medio del coreo electrónico (e-mail) consultasydenuncias@ssn.gov.ar

10 - CÓMO FORMULAR UNA DENUNCIA ANTE LA SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIÓN

Para efectuar una denuncia contra un aseguradora o productor asesor de seguros, se debe presentar la siguiente información:

Nombre de la Compañía de Seguros y del Productor.
Número de la póliza.
Relato de los hechos que motivan la queja.
Copias de cualquier correspondencia u otros papeles que sean de importancia
Las denuncias deberán ser presentadas en la Mesa de Entradas de la Superintendencia de Seguros de la Nación, cita en Av. Julio A. Roca 721 – (1067) Capital Federal, en el horario de 10,30 a 17,30 hs.

11 - GLOSARIO DE TÉRMINOS DE SEGUROS

ACCIDENTE: Es el acontecimiento inesperado, repentino e involuntario que pueda ser causa de daños a las personas o a las cosas independientemente de su voluntad

AGRAVACIÓN DEL RIESGO: Es la modificación o alteración posterior a la celebración del contrato que, aumentando la posibilidad de un evento, afecta a un determinado riesgo. El tomador del seguro o el asegurado deberán, durante el curso del contrato, comunicar al Asegurador todas las circunstancias que agraven el riesgo.

ARBITRAJE: Es el sistema mediante el cual en aquellas pólizas en la que existe disparidad en la valorización del siniestro, se acude a peritos imparciales para determinar el valor de los daños, y cuya decisión suele ser vinculante con las partes.

ASEGURABLE: Persona o bien que reúne las características predeterminadas para poder ser objeto de la cobertura del seguro.

ASEGURADO: Es la persona, titular del interés sobre cuyo riesgo se toma el seguro. En el sentido estricto, es la persona sobre la cual recae la cobertura del seguro.

ASEGURADOR: Es la empresa que asume la cobertura del riesgo, previamente autorizada a operar como tal por la Superintendencia de Seguros de la Nación.

BENEFICIARIO: Persona a cuyo favor se toma el seguro. Técnicamente se denomina así a la persona que ostenta el derecho a percibir la prestación indemnizatoria del Asegurador.

CAPITAL ASEGURADO: Se llama así al máximo pagadero en caso de siniestro previamente estipulado en las condiciones de póliza.

CONTRATO DE SEGURO: Hay contrato de seguro cuando el Asegurador se obliga mediante el pago de un prima o cotización a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto.

EXCLUSIONES DE RIESGOS: La entidad Aseguradora cubre únicamente los riesgos previstos en el contrato.

FRANQUICIA: Es el monto que se encuentra a cargo del Asegurado en caso de producirse el siniestro.

INDEMNIZACIÓN: Es la contraprestación a cargo del Asegurador en caso de producirse el siniestro.

INTERES ASEGURABLE: Es el interés económico, legal y substancial de quien desee contratar una póliza a los fines de cubrir un riesgo . Es el objeto del contrato.

POLIZA: Es el instrumento probatorio por excelencia del contrato. Es aconsejable, antes de celebrarlo, leer todas las cláusulas contenidas en el mismo para tener una información completa de sus términos y condiciones. En el se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan la relación contractual convenida entre el Asegurador y el Asegurado.

PREMIO: Está compuesto por la prima pura, más una suma determinada para gastos y utilidad del Asegurador, gastos especiales de emisión y de administración (derechos de emisión y recargos administrativos), coeficientes de financiación del pago del premio, comisión del productor y los importes destinados al pago de las tasas, impuestos y contribuciones que grava el contrato y a la operación de seguros.

PRIMA PURA: Es el costo real del riesgo asumido, sin incluir gastos de gestión externa o interna.

PROPUESTA/SOLICITUD DE SEGURO: Es el instrumento donde se especifica la naturaleza del riesgo al Asegurador, sus características, el importe que se desea asegurar, etc. A través de este, el Asegurador aceptará o rechazará el riesgo tras el estudio de dicha propuesta.

PRODUCTOR-ASESOR DE SEGUROS: Es la persona, habilitada por la Superintendencia de Seguros que realiza la intermediación entre quien quiere contratar el seguro y la entidad aseguradora. Es el que ejerce la actividad de intermediación promoviendo la concertación de contratos de seguros, asesorando a Asegurables.

RAMO: Se entiende por ramo a la modalidad o conjunto de modalidades de seguros relativas a riesgos de características o naturaleza semejantes (ramo vida, ramo automóviles, ramo incendio, ramo robo y riesgos similares, ramo responsabilidad civil etc.). Debe tenerse en cuenta que para operar en un determinado ramo la entidad aseguradora debe estar previamente autorizada por la Superintendencia de Seguros de la Nación.

RECARGO: El aumento de la prima que se cobra al Asegurado para poder asumir riesgos mayores que lo normal.

REHABILITACION: Es el derecho del Asegurado a poner de nuevo en vigor un contrato de seguro suspendido por falta de pago.

RENOVACION AUTOMATICA: Es el acuerdo entre las partes por el cual el seguro se prorroga tácitamente por un nuevo período de vigencia.

RESCISION: Es la finalización del contrato en una fecha anterior a la prevista; produce efectos a futuro.

RETICENCIA: Toda declaración falsa de circunstancias conocidas por el Asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones si el Asegurador hubiese sido cerciorado de verdadero estado del riesgo, puede hacer nulo el contrato.

RIESGO: Es la probabilidad de ocurrencia de un siniestro. Es la posibilidad de que la persona o bien asegurado sufra el siniestro previsto en las condiciones de póliza.

RIESGOS NO ASEGURABLES: Son aquellos que quedan fuera de la cobertura general por parte de las Aseguradoras, por ser contrarios a la Ley.

SEGURO: Jurídicamente hablando, es un instituto por el cual el Asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima a abonar, dentro de los límites pactados, un capital u otras prestaciones convenidas, en caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura. El seguro brinda protección frente a un daño inevitable e imprevisto, tratando de reparar materialmente, en parte o en su totalidad las consecuencias. El seguro no evita el riesgo, resarce al Asegurado en la medida de lo convenido de los efecto dañosos que el siniestro provoca.

SEGUROS OBLIGATORIOS: Son aquellos que son impuestos por el Estado., tales como los de Seguridad Social, Seguro de Vida Obligatorio, Seguro Colectivo para el personal del Estado, Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil Automotores, etc.

SEGURO POR CUENTA AJENA: se denomina así a aquellos seguros en los que el Asegurado no es el tomador del seguro, sino un tercero determinado o indeterminado que adquiere los derechos derivados del contrato.

SINIESTRO: Es el acontecimiento o hecho previsto en el contrato, cuyo acaecimiento genera la obligación de indemnizar al asegurado.

SOBREPRIMA: Recargo a la prima cuando se trata de riesgos agravados.

SUBROGACION: Los derechos que correspondan al Asegurado contra un tercero, en razón del siniestro, se transfieren al Asegurador hasta el monto de la indemnización que abone. El Asegurado es el responsable de todo acto que perjudique este derecho del Asegurador.

TOMADOR: Es la persona que contrata el seguro con el Asegurador. Generalmente en los seguros individuales el tomador contrata el seguro por cuenta propia, uniéndose así en una persona dos figuras (Tomador o Contratante y Asegurado). Por el contrario el seguro es por cuenta ajena cuando el tomador es distinto del Asegurado; esta situación es típica en los seguros colectivos.

VENCIMIENTO DE LA POLIZA: Es la fecha pactada en el contrato para la finalización del mismo.

VIGENCIA DEL SEGURO: Es el plazo durante el cual el contrato está en vigor y el Asegurado se encuentra cubierto.

Esta guía fue confeccionada por un grupo de profesionales de la Gerencia Técnica de
Superintendencia de Seguros de la Nación
Agosto de 1999